주택담보대출이란? 가장 기본적인 설명

주택 구입은 많은 사람들의 인생 목표 중 하나인데요. 주택 구입에 있어서 주택담보대출은 떼어놓을 수 없습니다. 단순한 대출을 넘어 주택 소유라는 목표의 초석이 되어주는 주택담보대출이 무엇이며 어떻게 작동하는지, 장점과 단점은 무엇인지까지 확인해 보세요.

주택을-담보로-받는-주택담보대출

 

 

 

주택담보대출이란?

주택담보대출은 미국에서는 모기지(Mortagages)라고 부릅니다.  즉, 부동산 구입에 사용되는 대출의 유형을 말합니다. 주택담보대출의 경우는 일정 기간동안 원금과 이자가 포함된 월별 분할 방식으로 대출 기관에 상환을 목표로 나아갑니다. 이 때 구매한 부동산은 담보 역할을 하며, 추후 모종의 이유로 대출금을 상환하지 못할 경우 대출 기관이 이를 압류할 수 있습니다.

 

주택담보대출의 주요 특징

1. LTV 비율

• LTV 비율은 부동산 가치에 따라 빌릴 수 있는 최대 금액을 결정하는 방식입니다.
• 즉, 담보가 되는 주택의 가치에서 LTV가 인정되는 %까지 대출이 인정되는 것입니다.
• LTV의 한도는 지역에 따라 다르며 수도권의 경우 일반적으로 40~50%, 비수도권은 70~80%까지 올라갈 수 있습니다.
• 생애최초 주택 구입 등 일부 정책의 수혜로 수도권에서도 높은 비율의 LTV를 적용받을 수 있기도 합니다.

 

2. 소득 대비 부채 비율

• DTI 비율은 부채 상환에 필요한 본인의 월 소득 비율을 계산하여 산정합니다.
• 지역 및 대출 유형에 따라 40~60% 정도가 일반적입니다.
• DTI 비율은 주택 시장 상황에 따라 변동이 잦은 편입니다.

 

3. 대출 기간

• 우리나라의 주택담보대출 기간은 일반적으로 10~30년입니다.
• 기간이 짧을수록 월 납임금은 높아지지만, 전제 이자 비용이 낮아집니다.

 

 

 

4. 이자율

• 대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 고정 금리 주택담보대출과 기준 금리를 따라 변동되는 변동 금리 주택담보대출이 있습니다.
• 주택담보대출의 대출 기간은 상당히 긴 편이기에 낮은 금리의 고정 금리 대출이 아니라면, 어느 쪽이 유리하다고 말하기 어렵습니다.

 

5. 상환 옵션

• 원리금 균등지급 방식의 경우는 원금과 이자를 포함한 금액을 매월 동일하게 상환할 수 있는 방식입니다. 잔금이 줄어들며 이자가 감소하는만큼 원금 상환 비용을 높여가 매달 상환 금액을 똑같이 맞춘 방법입니다. 계획적인 자금 운용에 용이합니다.
• 원금 균등지급 방식은 매달 고정된 금액의 원금을 지불하는 방식으로 원금이 줄어듦에 따라 이자가 점차 감소합니다. 즉, 초기 상환 금액은 높을 수 있으나 매월 상환 금액이 점진적으로 낮아집니다.

 

주택담보대출 절차

1. 소득 및 신용 점수, 고용 안정성, 기존 부채 등을 토대로 적격성 평가
2. 소득증명서, 세금계산서 등 필요 서류 제출
3. DTI, LTV 등 자신에게 유리한 방식으로 대출 실행
4. 대출 기관의 승인 이후 자금 대출
5. 합의된 기간 동안 원금 및 이자 상환

 

 

 

주택담보대출 장단점

주택담보대출 장점

• 주택 구입에 필요한 모든 금액을 준비할 필요 없이 대출 금액과 합쳐 주택 구매 가능
• 고정 금리 대출 후 원리금 균등방식 상환의 경우 상환 금액 예상이 가능하여 계획적인 자산 운용이 가능
• 대출금을 모두 상환할 시 자신의 주택이 자산이 되어 심적 안정감 형성

 

주택담보대출 단점

• 변동 금리 대출의 경우는 이자율 상승에 따라 상환 부담이 증가할 수 있음
• 구매한 부동산 가치가 하락할 경우 오히려 대출 원금에 악영향을 줄 수 있음
• 너무 과도한 대출을 실행할 경우 상환 일정을 맞추지 못해 최악의 경우 압류로 이어질 수 있음

 

결론

일부 자산가들을 제외하고는 주택담보대출 없이 주택을 구매하는 경우가 매우 드뭅니다. 따라서 주택담보대출에 대한 이해는 필수라고 할 수 있습니다. 주택담보대출의 주요 특징 및 장단점, 절차, 장단점에 대한 이해가 추후 대출에 도움이 될 것입니다.

 

 

 

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