스트레스 DSR이란? 완벽 정리

DSR이라는 용어는 주로 주택담보대출 시 알게 되는 경우가 많은데요. 우리나라에서는 스트레스 DSR을 사용하여 부채 수준과 관련된 위험을 관리하고 있습니다. 아래에서 스트레스 DSR이란 무엇이며 이것이 왜 중요한지, 어떻게 작동하는지까지 확인해 보세요.

 

목차

• DSR이란?
• 스트레스 DSR이란?
• 스트레스 DSR 계산방법
• 스트레스 DSR의 영향
• 결론

 

DSR(Debt Service Ratio)이란?

스트레스 DSR에 대해 알아보기 전 우선 DSR에 대한 이해가 필요합니다. DSR은 총 채무와 연간 소득을 비교하여, 차용인의 대출 상환 능력을 평가하는 재무 지표 중 하나입니다.

 

DSR은 연간 총부채 상환액을 연소득으로 나눈 뒤, 100을 곱하면 됩니다.

 

예를 들어 차용인의 연간 총부채 상환액이 1000만원이고, 연소득이 5000만원이라면 DSR은 20%입니다.

 

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 표준 DSR 계산의 조금 더 심화된 버전입니다. 스트레스 DSR은 이자율 상승이나 불리한 재정 상황 등에 대한 가상 시나리오를 포함, 즉 어려움이 가중된 상황에서의 차용인의 부채 상환 능력을 평가하게 됩니다. 즉, 경기가 불안함에 따라 금리 인상이나 소득 수준 변화 등이 예상 되는 경우 상환 능력에 큰 영향을 미칠 수 있기 때문에 이와 같은 가정 상황을 만들어 평가하게 됩니다.

 

스트레스 DSR의 주요 기능

• 대출 기관은 차용인을 대상으로 현재보다 더 높은 이자율을 가정하고, 이를 토대로 상환 능력을 평가합니다.
• 스트레스 DSR은 시장 상황이 더 악화되더라도 차용인이 과도한 차입금의 부담을 갖지 않도록 하는 역할을 합니다.
• 현재의 재무 상황만을 평가하는 DSR과는 달리 스트레스 DSR은 잠재적인 위험을 예측합니다.

 

 

스트레스 DSR 계산방법

1. 주택담보대출, 신용카드 대출 등 모든 대출을 포함하여 총 부채를 계산합니다.
2. 급여나 임대소득, 기타 소득 등 차용인의 안정적인 연간 소득을 계산합니다.
3. 스트레스 DSR 적용은 가상적으로 더 높은 이자율을 대입하여 DSR을 계산합니다.

 

예를 들어 연수입이 6천만원이고 실채무상환액이 1500만원인 차용인이 있는데, 스트레스 DSR을 적용했을 때의 실채무상환액은 1800만원이 된다고 가정해보면,

 

기존 DSR의 경우는 1500/6000 * 100으로 25%가 되지만, 스트레스 DSR을 적용할 경우에는 1800/6000 * 100으로 30%가 됩니다.

 

스트레스 DSR의 영향

• 더 높은 금리를 가정하기 때문에, 기존보다 대출 자격 갖추기가 더 어려워지며 대출 금액이 감소할 수 있습니다.
• 이로 인해 어떤 부동산을 구매할 시 대출 금액이 줄어들어 기존보다 더 많은 자신 소유의 자산이 필요해지게 됩니다.
• 대출 금액이 줄어들기에 추후 경제 상황이 악화되더라도 상환의 어려움을 덜어줄 수 있습니다.

 

결론

스트레스 DSR은 경제 상황이 우려되는 시기에 상환의 위험성을 감소시킬 수 있는 수단으로 작용합니다. 은행이나 정부의 입장에서는 차용 대상자의 파산을 막고 위험을 관리하는 수단으로 평가되나, 차용인의 입장에서는 오히려 대출 금액이 감소하는 등의 단점이 있기에 대출 전 반드시 염두에 두어야하겠습니다.

 

 

 

---

주택담보대출 DTI란? 낮추는 방법까지

주택담보대출 DSR이란?

주택담보대출이란? 가장 기본적인 설명

통화정책이란? 작동원리까지

최저임금 변화가 경제에 미치는 영향