1 만원짜리 적금, 얼마나 모일까?

매달 1만원씩 적금을 부으면 원금 120만원에 이자를 더해 1~5년간 3~5% 금리로 얼마나 불어나는지, 단리·복리 차이와 이자 계산법, 기간별·금리별 예상 적립액을 구체적으로 알아봅니다.

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목차

• 1. 적금이란 무엇인가?
• 2. 이자 계산의 기본 원리
• 3. 매월 1만원 적금 예시
• 4. 금리별·기간별 예상 적립액
• 5. 단리 vs 복리 차이
• 6. 적금 효율 높이는 팁
• 7. 세제 혜택과 유의사항
• 8. 결론

 

 

1. 적금이란 무엇인가?

적금은 일정 기간 매달 정해진 금액을 저축하고 만기 시 원금과 이자를 함께 돌려받는 금융상품입니다. 목돈이 없더라도 꾸준히 저축 습관을 기를 수 있어 초보자에게 적합합니다.

1.1 정기적금 vs 자유적금

• 정기적금: 매월 같은 날짜에 같은 금액 납입
• 자유적금: 납입 금액·횟수를 자유롭게 조절

 

2. 이자 계산의 기본 원리

적금 이자는 은행이 약속한 연 이율(%)에 따라 계산되며, 단리 또는 복리 방식으로 적용됩니다.

2.1 단리(Simple Interest)

원금에만 이율을 적용하여 이자를 계산하는 방식으로, 기간 동안 원금이 변하지 않는다고 가정합니다.

2.2 복리(Compound Interest)

납입할 때마다 쌓인 이자까지 합산해 다음 이자를 계산하므로 장기 저축 시 이자 효과가 큽니다.

2.2.1 복리 계산식

FV = P × ((1 + r/n)^(n×t) – 1) ÷ (r/n)

• P: 매회 납입금액
• r: 연 이율(소수)
• n: 1년 납입 횟수(월납이면 12)
• t: 저축 기간(년)

 

3. 매월 1만원 적금 예시

월 1만원을 매달 정기적으로 저축하고, 연 3% 복리로 계산했을 때 1년간 모이는 금액을 예로 들어보겠습니다.

3.1 연 3% 가정(월 복리)

• 월 이율 = 0.03/12 ≈ 0.0025
• FV = 10,000 × ((1.0025^12 – 1) ÷ 0.0025) ≈ 121,600원

3.2 연 5% 가정(월 복리)

• 월 이율 = 0.05/12 ≈ 0.004167
• FV = 10,000 × ((1.004167^12 – 1) ÷ 0.004167) ≈ 122,830원

 

4. 금리별·기간별 예상 적립액

연 3% 기준 월 1만원 납입 시, 기간별 적립액(소수점 반올림)은 다음과 같습니다.

• 1년(12개월): 약 121,600원
• 2년(24개월): 약 248,000원
• 3년(36개월): 약 376,000원
• 5년(60개월): 약 646,800원

4.1 연 5% 기준

• 1년: 약 122,830원
• 2년: 약 252,500원
• 3년: 약 384,700원
• 5년: 약 668,200원

 

 

5. 단리 vs 복리 차이

단리 이자는 원금에만 적용되므로 이자 수익이 제한적입니다. 동일 조건에서 3년간 월 1만원 적금 시:

5.1 단리 예상 적립액

원금 = 360,000원
이자 = 원금 × 0.03 × 3년 = 32,400원
총액 ≈ 392,400원

5.2 복리 예상 적립액

복리(월 복리) 적용 시 총액 약 384,700원이므로, 복리 적용 기간·조건에 따라 차이가 발생합니다.

 

6. 적금 효율 높이는 팁

• 금리우대 조건(급여이체·자동이체·급여통장 연계) 활용
• 만기 전 중도 해지 수수료 확인, 충분히 유지할 수 있는 기간 선택
• 적금 우대 상품(신규고객·청년·가족) 비교 후 가입
• 추가 납입 가능한 자유적금 계좌 활용

 

7. 세제 혜택과 유의사항

일부 저축 상품은 비과세·소득공제 혜택이 주어지지만, 예금자보호 한도(1인당 최대 5,000만원)를 초과하지 않도록 분산 가입이 필요합니다.

7.1 비과세 한도

연금저축·서민우대 적금 등은 이자 소득 비과세 혜택

7.2 예금자 보호

은행별 예금자보호 한도 내에서 원금·이자 보호

 

8. 결론

매월 1만원씩 적금에 꾸준히 저축하면 1년간 원금 120,000원에 이자를 더해 약 121,600원(연 3%)에서 122,830원(연 5%)가 마련됩니다. 기간을 늘리면 이자 효과가 누적돼 5년 후 약 646,800원~668,200원을 기대할 수 있습니다. 우대금리·비과세 혜택을 적극 활용해 목표에 맞는 상품을 선택하세요.

 

 

 

 

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